Antes de entrar en materia, hay que empezar con lo básico: ¿qué se entiende por salud financiera? A grandes rasgos, podríamos definirla como la estabilidad y bienestar que alcanza una persona a través de una buena gestión de sus finanzas personales. En otras palabras, es cuando te encuentras en una situación financiera donde puedes disfrutar del presente y, al mismo tiempo, tomar acciones concretas para hacer realidad tus objetivos a corto, mediano y largo plazo. Esto se logra gastando menos de lo que se gana, ahorrando para imprevistos y metas, y usando la deuda de manera responsable para construir un patrimonio.
Podría decirse que es una medición de cómo se encuentran financieramente las personas, ya que evalúa si gastan, ahorran, solicitan préstamos y planifican. Si bien la situación de cada individuo es diferente, hay signos típicos de una sólida salud financiera, como: flujo constante de ingresos, cambios poco comunes en los gastos, saldo de efectivo que está creciendo, etc. De hecho, Financial Health Network considera que una persona cuenta con una buena salud financiera si cumple con la mayoría de estos indicadores:
- Gastar menos de lo que gana.
- Pagar las facturas a tiempo.
- Tener suficiente ahorro líquido.
- Tener suficiente ahorros a largo plazo.
- Tener una deuda manejable.
- Tener un buen puntaje de crédito.
- Tener un seguro apropiado.
- Planificar financieramente con anticipación.
*Imagen tomada de finhealthnetwork.org
Todo suena muy claro, preciso y sencillo, pero la realidad es que en la práctica no lo es tanto. Hay muchas personas luchando incansablemente por alcanzar una buena salud financiera, pero muchos no lo logran, pero ¿por qué? ¿Qué está pasando? Hay muchas barreras:
- Somos buenos para gastar: la dura verdad es que no estamos programados para ahorrar. Está comprobado científicamente que solo con pensar en comprar algo nuestro cerebro genera dopamina, también llamada la hormona del placer, la cual, a su vez, activa la serotonina, la hormona encargada de hacernos sentir felices cuando finalizamos el proceso. Ahora, si a eso le sumamos que preferimos el placer inmediato debido a nuestro tendencia hacia el presente (present bias), el panorama se complica un poco más. Nos cuesta sacrificar algo que sabemos que nos dará disfrute inmediato (comer en restaurante, comprar el último Iphone…) por algo que no sabemos cuánto goce nos generará en un futuro lejano (comprar una casa, retiro, etc.).
- Muchas deudas: el mercado está enfocado en crearnos necesidades y no contamos con el conocimiento financiero o la fuerza de voluntad necesaria para resistirnos. Como dijo, Jorge Camus, CEO y Co-Founder de Destácame, en el episodio 31 de nuestro podcast x100: “Mucha gente, al no tener educación financiera, toma productos, se endeuda, se sobreendeuda y termina sin pagar, y después no puede volver al sistema financiero nunca más”. Si bien, los bancos promocionan su programa de beneficios al usar sus tarjetas de crédito, no existe la educación o claridad de cómo usar el producto de manera correcta, y ese es el problema de fondo: falta de educación y conocimiento financiero.
- Productos financieros diseñados para el banco: y no para el común de la gente, aquellas personas que verdaderamente necesitan ayuda en los procesos. Por ejemplo: cuando desean pagar su tarjeta de crédito, pero no saben cómo ni cuánto porque los términos usados (deuda facturada, por facturar…) no son tan claros. Y es que si hay algo que debemos entender es que las herramientas que pongamos a disposición de nuestros clientes deben ser intuitivas, fáciles de usar y adecuarse a cómo las personas actúan. De lo contrario, solo generará rechazo, frustración y poco uso. A diario vemos tarjetas de crédito confusas de pagar, sin recordatorios y tasas poco claras, así como productos de inversión con muchas variables y términos que desincentivan a la mayoría de la gente. De hecho, muchas veces el cliente promedio no sabe la diferencia entre un fondo de renta fija vs. un fondo de renta variable, por lo que muchos dejan de invertir y usar productos por simple desconocimiento.
- Elevado costo de vida: y esto, lamentablemente, no es secreto para nadie. Todos nos enfrentamos a una inflación que sigue en alza, pero con salarios que no suben a la misma velocidad. La gran mayoría de la población se enfrenta a escenarios complejos, donde ahorrar no es una opción, ni mucho menos una oportunidad. En estos casos, se necesita conocer a cada cliente para encontrar oportunidades de mejora, que por más pequeñas que sean, le permiten ver un plan concreto y alcanzable para ordenarse.
¡Pero no todo es tan gris como parece! El lado positivo es que tienes en tus manos el poder de ayudar a tus clientes a mejorar su salud financiera y que eso genere beneficios directos para el banco. ¡Sí! Aunque no lo creas juegas un papel fundamental en el proceso, y además cuentas con todos los medios y canales para llevarlo a cabo. ¿Cómo? A continuación, te compartimos algunas ideas:
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Ayudando a tus clientes a identificar sus gastos: muéstrales dónde están gastando (en qué categoría) y cuánto (en comparación con el mes anterior). El objetivo principal es ayudar a tus clientes a que gasten menos de lo que ingresan, por lo que el primer paso es presentar el estado actual para poder identificar oportunidades de mejora (gastos hormigas, gastos innecesarios y comisiones por pagos retrasados). Es fundamental ir más allá de lo básico: presentar información no es suficiente para cambiar hábitos, el siguiente paso es sugerir acciones simples y concretas para que los clientes comiencen a ordenar sus finanzas. Para ello, hay un trabajo esencial que es tener la data transaccional limpia, enriquecida y estructurada y así presentar información e insights que hagan sentido a las personas.
*Foto de nuestra herramienta de Control de Gastos.
- Ofreciendo programas y productos para fomentar el ahorro a corto plazo y largo plazo: una vez que el cliente logra gastar menos que lo que ingresa, el siguiente paso es ahorrar. Richard Thaler, Premio Nobel de Economía, dice “la lección que nos deja el Behavioral Economics es que la gente ahorra si es de forma automática”. Esto significa que ofrecer experiencias de ahorro automático es esencial para ayudarlos a mantener el hábito en el tiempo. Sumado a esto, hacerlo fácil y ajustado a cada persona. En getxerpa ofrecemos 8 reglas de ahorro automático para que cada persona ahorre según su estilo de vida y capacidad, lo que nos ha permitido generar nuevos ahorradores (que con mecanismos tradicionales no ahorraban).
*Foto del menú de detalle de nuestra herramienta de Ahorro e Inversión en Automático.
- Haciendo productos intuitivos: y también tarjetas de crédito más intuitivas, fáciles de usar y de pagar, que no necesiten de un manual y que muestren de forma clara donde se realizó una compra (y no esos nombre con códigos de comercios que nadie reconoce). Para nadie es un secreto que cada vez se hace más complejo mantener un ritmo de pago constante y factible. Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de las tarjetas de crédito está aumentando a su ritmo más rápido en más de 20 años. Hagámosle la vida más fácil a las personas y diseñemos entornos propicios que los orienten en la correcta toma de decisiones.
*Foto del menú principal de nuestra herramienta de Ahorro e Inversión en Automático.
Todos ganan
Esta estrategia beneficia tanto a tus clientes como a ti: posicionándote como un partner y entregándote un flujo constante de ingresos. Y es que, ayudar a las personas a alcanzar una buena salud financiera, tiene múltiples beneficios para tu banco:
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Incrementa las ventas: una buena salud financiera le permite a tus consumidores sanos acceder a más productos financieros como seguros, inversiones y tarjetas de crédito. Mientras que, los que tienen deudas, les genera un plan claro para pagar y poder mantenerse en el sistema y aprovechar sus beneficios. Como efecto secundario, suben los saldos en captación, el uso de medios de pago y la lealtad de tus clientes.
- Satisfacción y fidelidad más alta: los clientes contentos son fieles y no miran para el lado en busca de otras alternativas. Actualmente, los consumidores tienen altas expectativas, esperan una solución que los ayude a administrar sus finanzas personales de forma personalizada, integrada, atractiva e intuitiva. De hecho, más del 70% de la generación Z cree que las marcas deberían ayudarlos a alcanzar sus metas y aspiraciones personales, según Business Insider. Por eso, una de las estrategias de retención a largo plazo es escucharlos, ayudarlos y acompañarlos en la consecución de su vida soñada.
- Competitividad: La adopción tecnológica dejó de ser una decoración para volverse pieza imprescindible y decisiva para la rentabilidad de la banca. Al ofrecer una herramienta de alto valor, te modernizas y empiezas a competir con los nuevos players. Garantizando así tu supervivencia, posicionando tu presencia en el mercado y, sobre todo, dejando una impacto positivo en las personas.
- Menor costo de atención: Sabemos que no es escalable para los bancos personalizar la oferta y atender todas las consultas de sus clientes a través de ejecutivos bancarios (debido a la alta complejidad y recursos limitados), ¡pero con herramientas PFM, ahorro automático y datos enriquecidos todo cambia! Se reducirían considerablemente los malentendidos, las consultas y las llamadas al call center al proveer información completa y detallada a tus clientes, optimizando y automatizando muchos procesos del banco. Lo que, además, favorece los pagos de crédito (a tiempo), ya que las personas con buena salud financiera se convierten en sujetos rentables a largo plazo.
La salud financiera es un buen negocio
En definitiva, un cliente sano financieramente es un buen negocio. Por lo que, promover la salud financiera no solo es un diferenciador competitivo que detiene la fuga de usuarios, sino que, además, es una estrategia de mediano plazo para aumentar la rentabilidad del banco. Si bien muchos bancos hablan de apoyar el bienestar financiero, no siempre lo logran y se quedan en blogs y videos educativos. Hoy solo aquellos que ponen la salud financiera de sus clientes en el centro, creando productos y experiencias en sus canales digitales, son lo que destacarán y ganarán ventaja competitiva, porque si no lo ayudas tú, alguien más lo hará.
Es un hecho que los bancos pueden usar la tecnología para mejorar la educación y salud financiera de sus clientes, ¡no hay excusas! Las personas buscan herramientas que faciliten la administración de sus finanzas personales (PFM) de forma sencilla y perdurable (para más información, puedes leer nuestro post: qué es un PFM y por qué tu banco necesita uno). Necesidad de la cual estamos conscientes en getxerpa, por eso ayudamos a las instituciones financieras a acelerar su propuesta digital y fortalecer su relación con sus clientes a través de herramientas marca blanca fáciles de integrar.
Si quieres saber cómo puedes implementar, en tan solo semanas, nuestras soluciones en tus canales digitales, agenda una demo gratuita con nosotros.