Ahora que ya sabes qué es un PFM y por qué tu banco necesita uno, de seguro te estarás preguntando «¿cómo elijo el PFM correcto para mi banco?» Tranquilo, ¡llegaste el post indicado! Antes de iniciar es importante recodar su propósito: un Personal Finance Management (PFM por sus siglas en inglés) busca ayudar a las personas a mejorar su salud financiera y obtener más control sobre sus finanzas. Esto lo hablamos a profundidad en nuestro primer post de PFM, donde además te detallamos los beneficios que obtienes al incluirlo, los cuales son bien significativos. En efecto, un estudio reciente de The Financial Brand arrojó que los bancos que ofrecen un PFM pueden generar hasta 20% más de ingresos por usuario. Increíble, ¿no?
Ahora bien, teniendo en mente la importancia de los PFMs y lo que representaría para ti y tus clientes, el primer paso es decidir si lo desarrollarás de manera interna con tu equipo o si, en cambio, contratarás a un proveedor experto y dedicado a proveer soluciones de PFM (para ello, te sugerimos leer nuestro white paper ¿Construir o Comprar?). En caso de inclinarte por la segunda opción, el siguiente paso sería elegir un buen proveedor, aquel que esté alineado con las necesidades de tus clientes, tus objetivos de negocio y que, además, esté en capacidad de maximizar el valor entregado con los menores recursos posibles de tu equipo. Una vez entendido el reason why es que puedes avanzar con más fluidez el proceso.
Si bien las funcionalidades de los PFMs pueden variar dependiendo de los productos que ofrezcas, tu segmento de clientes y las necesidades que tengan, hay algunas que, según nuestra experiencia, son indispensables.
A continuación, te compartimos 6 atributos esenciales que debes tomar en cuenta a la hora de elegir un PFM para tu banco:
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Categorización: Esto debería ser tu prioridad número uno, dos y tres. Para elegir un buen categorizador, debes asegurarte de que categorice de manera correcta los comercios. En nuestra experiencia, la tasa de categorización debe ser al menos 80% para entregarle valor a los clientes. Llegar al 100% de cobertura suena ideal, pero recuerda que muchas veces las pasarelas de pago no incluyen información del comercio para poder predecir la categoría.
¡Bonus track! Hay un paso más allá en la categorización y es enriquecimiento de las transacciones. Esto significa que a las glosas sucias y llenas de códigos se les agrega el nombre real del comercio (fácil de identificar) junto a su logo correspondiente y otras etiquetas que complementan la categoría. Esto no solo le entregará una mejor experiencia a tus clientes, sino que además reduciría considerablemente los reclamos por gastos no reconocidos.
Sumado a esto, tu categorizador debe aprender del feedback de los usuarios. Es decir, debe permitir modificar categorías previamente establecidas para mantener las finanzas de tus clientes bajo control y acordes a sus patrones de consumo. Lo último que quieres es que tus clientes hagan esfuerzos para ordenar sus gastos y luego al mes siguiente el producto siga mostrando las compras de manera errónea.
*Enriquecimiento hecho con motores de getxerpa.
- Time to market: Sí. Implementar un PFM tiene que ser fácil. Los journeys que un PFM puede ofrecer son muchos, construirlos internamente puede requerir un gran equipo y tus clientes no quieren (ni pueden) esperar que tu banco se demore años en ofrecer lo que la fintech de al lado le ofrece hoy. Hay proveedores con los que en pocas semanas puedes tener un PFM integrado en tu banca digital y operando con miles o millones de clientes. Lo importante a considerar es la tecnología del proveedor y qué recursos necesitas asignar para integrar su solución.
- Aprendizaje y proactividad: Mostrarles que han gastado mucho en restaurantes quizás no sorprenda a tus clientes, pero sí cuando le dices que han subido un 20% su consumo en esa categoría en los últimos tres meses. Los clientes esperan recomendaciones y sugerencias personalizadas. Si le aconsejas crear un presupuesto con alertas o ir más allá y decirles que ahorrando $3 con cada compra en McDonald’s podrían ahorrar hasta $30 cada mes para acercarse a sus metas de ahorro, les estás entregando una experiencia completa de finanzas personales, aquella que esperan y necesitan. Nuestra recomendación es que te asegures de que el producto aprende constantemente de sus usuarios y les entrega acciones concretas acorde a su situación y estilo de vida.
- Evolución: Los patrones de consumo de los clientes están en constante cambio, por lo que tu producto podría dejar de ser atractivo si no se está renovando continuamente y entregando nuevas sugerencias, insights o funcionalidades. Es importante elegir aquel que ofrezca en su servicio la incorporación de nuevas funcionalidades dentro de su modelo de cobro, buen nivel de soporte técnico y, por supuesto, el know how y la capacidad para mantener la operatividad y evolución del producto (el cual debería crecer y mejorar con el tiempo).
- Seguridad: Dado que los PFMs manejan información financiera confidencial, es importante asegurarse de que el proveedor que elijas cumpla con tus estándares de seguridad y tratado de información sensible. Este atributo no es un deseable, es un must have para integrar en tus canales.
- Buena experiencia: rápida, fluida y sin fricciones. La idea es que el PFM sea capaz de atraer, enganchar y retener a tus usuarios, que los motive a usar la funcionalidad con entusiasmo de aprender algo nuevo sobre su dinero. Esto significa interfaces atractivas, intuitivas y de pocos clics. La usabilidad y la experiencia del usuario son factores clave para mantener el interés en la funcionalidad a lo largo del tiempo.
Con todo lo mencionado, queda en evidencia que las herramientas PFM están revolucionando la banca, incluirlas en la estrategia debería ser parte del plan de transformación digital del banco, como una solución que incrementa la retención y fidelización de los clientes al satisfacer, de forma efectiva, las nuevas demandas. De hecho, según informe de la consultora Cornerstone Advisors (2020), el 73% de los bancos y las cooperativas de crédito que ofrecen PFM informaron que estas herramientas han mejorado la relación con sus clientes.
Además de incrementar la satisfacción, un PFM bien implementado potencia la transaccionalidad, las visitas a los canales digitales y la venta de más productos. Lo sabemos ¡una maravilla! No por nada los bancos que ofrecen PFM han experimentado un aumento del 60% en la adopción de banca en línea entre sus clientes, según un informe de Celent.
En todo caso, es importante aclarar que el banco podría experimentar una disminución significativa en la satisfacción del cliente si el PFM elegido no cumple con las expectativas de los usuarios, ya sea por no ofrecer las funciones que necesitan, ser difícil de manejar, o por no categorizar las compras de manera correcta. ¿Resultado? Fuga de usuarios a otra institución que ofrezca un PFM más efectivo y fácil de usar. Por eso, recomendamos monitorear regularmente el rendimiento del PFM y solicitar feedback de los usuarios para identificar posibles problemas y oportunidades de mejora.
¡No te quedes atrás! Recuerda que tu rol como banco debe ser alentar a tus clientes a desarrollar hábitos financieros saludables y apoyarlos con sus metas a corto y largo plazo. Si quieres que te enseñemos cómo puedes integrar herramientas PFM en tus canales digitales, agenda una demo gratuita con nosotros.
